Jaki wariant wakacji kredytowych wybrać? Czy wakacje kredytowe to rzeczywiście dobra alternatywa w trudnych czasach?

Jaki wariant wakacji kredytowych jest najbardziej opłacalny? Jakie korzyści i wady wynikają z wakacji kredytowych? Na jakie pułapki przy podpisywaniu aneksów trzeba uważać? Jakie koszty trzeba ponieść? O co warto zapytać doradcy kredytowego przed podpisaniem aneksu odroczenia spłat? Odpowiedzi na te pytania znajdziecie w tym artykule. Zapraszam.

Nie muszę raczej tłumaczyć co to są wakacje kredytowe. Ale jeśli ktoś nie wie to w najprostszym języku jest to przerwa w spłacaniu rat kredytu na określony okres uzgodniony z bankiem.

Czy rzeczywiście można dzięki temu zaoszczędzić? Jeśli chodzi o pieniądze to na pewno nie, wręcz odwrotnie w większości przypadków, do banku będziemy musieli zapłacić więcej pieniędzy.

PEKAO

Zapytacie, ale jak to? Przecież bank zawiesza mi spłaty i przekłada na później. Zgadza się, ale trzeba zwrócić uwagę na jakich zasadach bank udziela wakacji kredytowych.

Na co zwrócić uwagę przy zdecydowaniu się na wakacje kredytowe

Jest kilka rodzajów wakacji kredytowych. I to głównie od tego na jaki rodzaj wakacji kredytowych się zdecydujemy zależy czy może być to dla nas opłacalne czy nie.

Do wyboru banki proponują kilka wariantów do wyboru.

  1. Odroczenie raty kapitałowej z płatnością jedynie odsetek.

Ten wariant polega na tym, że bank pozwala bez żadnych konsekwencji nie spłacać raty kapitału kredytu, pobierając jedynie odsetki.

  1. Odroczenie rat kapitałowych i odsetkowych.

Ten rodzaj wakacji kredytowych zapewnia zupełny brak spłaty zobowiązania przez cały okres trwania wakacji kredytowych.

Jednak kluczowe w podjęciu decyzji o skorzystaniu z wakacji kredytowych jest forma spłaty zawieszonych rat kapitałowych.

Tutaj również może być kilka przypadków:

  1. Wydłużenie okresu spłaty całego kredytu o ilość miesięcy wakacji kredytowych.
  2. Dodanie zawieszonych w spłacie rat kapitałowych do kwoty całego kredytu i pozostawienie terminu spłaty bez zmian.
  3. Jednorazowa spłata zawieszonej należności po zakończeniu wakacji kredytowych i spłacanie pozostałych rat bez zmian.

Koszty wakacji kredytowych

Bardzo często banki umożliwiając skorzystanie z wakacji kredytowych muszą podpisać stosowne aneksy do umów. A jak wiadomo w banku mało jest darmowych usług. W związku z tym częstą praktyką jest opłata za sporządzenie aneksu umożliwiającego przerwę w spłatach kredytu.

Dlatego bardzo ważne jest abyście przed skorzystaniem z wakacji kredytowych zapytali doradcę, czy musicie ponosić koszty wystawienia jakichkolwiek dokumentów które umożliwiają odroczenie spłaty rat kredytowych!

Kolejne koszty wiążą się z tym, że banki nie są instytucjami charytatywnymi i najczęściej od odroczonych rat pobierają odsetki. Ich wysokość uzależniona jest od formy wakacji kredytowych.

Aby zobrazować jakie koszty poniesiemy w którym przypadku przeliczyłem to na przykładzie kredytu w wysokości 120 000 zł, gdzie pozostało 10 lat do spłaty. Dla uproszczenia przyjmijmy że oprocentowanie kredytu wynosi równo 4%, a wakacje kredytowe będą trwały 3 miesiące.

wakacje kredytowe
Źródło: ludzkiefinanse.pl

Powyższe wyliczenia określają szacunkowe dodatkowe koszty w przypadku wakacji kredytowych w postaci zawieszenia tylko raty kapitałowej.

wakacje kredytowe
Źródło: ludzkiefinanse.pl

Powyższe wyliczenia określają szacunkowe dodatkowe koszty w przypadku wakacji kredytowych w postaci zawieszenia tylko raty kapitałowej oraz odsetkowej, czyli całkowite zawieszenie spłaty.

Oczywiście te wyliczenia są uproszczone przyjmując że każdy miesiąc ma 30 a rok 365 dni. Wyliczenia mogą różnić się w zależności od warunków na jakich dany bank udziela wakacji kredytowych.

Dlatego wyliczenia pokazane przeze mnie są poglądowe, aby pokazać jaki rodzaj wakacji kredytowych jest najtańszy a jaki najdroższy.

Najtańszym wariantem wakacji kredytowych jest zawieszenie raty kapitałowej z doliczeniem zawieszonych rat do kapitało po zakończeniu wakacji kredytowych.

Natomiast najdroższy rodzaj wakacji kredytowych to zawieszenie raty kapitałowej i odsetkowej z wydłużeniem terminu spłaty o termin zawieszenia spłat.

Pamiętajcie zapytajcie bank o wszelkie koszty korzystania z wakacji kredytowych przy różnych wariantach zawieszania spłat i dopiero wtedy zdecydujcie z jakiego wariantu wakacji najkorzystniej będzie w waszym przypadku skorzystać.

Korzyści wakacji kredytowych

Do niewątpliwie największych korzyści wakacji kredytowych należy chwilowy brak jakichkolwiek zobowiązań, bez żadnych negatywnych konsekwencji. Bank nie wysyła monitów o spłatę. Nie wpisuje do BIK-u historii przeterminowanych zobowiązań, które w przyszłości utrudniają zaciągnięcie innych zobowiązań.

Jeśli jesteście ciekawi swojej dotychczasowej historii w BIK-u? Chcielibyście dowiedzieć się co widzą banki u których staracie się o kredyt, możecie wejść na stronę BIK-u i samemu sprawdzić to w bardzo prosty sposób. Poniżej macie link na stronę BIK-u gdzie możecie to w bardzo prosty sposób sprawdzić.

Kolejną korzyścią w korzystaniu z wakacji kredytowych jest to, że mamy czas odetchnąć od comiesięcznej raty. Jeśli na przykład w naszym życiu stało się tak, straciliśmy pracę i poszukujemy drugiej lub gdy nasza firma ma chwilowe kłopoty finansowe, wakacje kredytowe są naprawdę bardzo dobrą i korzystną deską ratunkową.

Jest to także korzystne w przypadku kredytów na zakup nieruchomości gdzie rata spłacana jest z czynszów najemców. Jeśli najemcy zrezygnowali z wynajmu i jesteśmy w trakcie szukania kolejnych możemy korzystając z wakacji kredytowych zapewnić sobie płynność finansową i nie pokrywania raty z naszych prywatnych oszczędności.

Niektórzy również korzystają z wakacji kredytowych jeśli posiadają kredyt we frankach. Liczą oni że po zakończeniu zawieszenia spłat kurs franka spadnie i sumarycznie skorzystają na wakacjach kredytowych.

Minusy wakacji kredytowych

Największym minusem wakacji kredytowych są dodatkowe koszty takiej usługi.

Koszty te są w formie większych odsetek przy wydłużeniu okresy spłaty kredytu lub poprzez doliczenie odroczonych spłat do kapitału całego kredytu i wyliczenie od zwiększonego kapitału odsetek.

Koszty to również prowizje za wystawienie aneksu, za sporządzenie dodatkowych dokumentów lub w ogóle za możliwość skorzystania z takiej usługi.

Minusem korzystania z wakacji kredytowych bez istotnej potrzeby (korzystamy, bo bank nam pozwala) jest narastania długu. Przedłużanie spłaty, czyli pozostawania w pętli zadłużenia i wydanie pieniędzy które mogłyby nas przybliżyć do wyrwania się z długów na bieżącą konsumpcję.

Wiem, że wiele osób nie uważa tego za minus, ale tak najczęściej zaczynają się kłopoty finansowe. Dobra koniunktura zawsze kiedyś się kończy, a nam wtedy pozostaną długi do spłacenia. Pętla zadłużeń się zacieśnia i może stworzyć się poważny problem.

Dlatego zawsze polecam zastanowić się 2 razy czy rzeczywiście nasz sytuacja finansowa jest na tyle kiepska, że musimy korzystać z tych wakacji kredytowych, czy korzystamy, bo zwyczajnie mamy taką możliwość.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych

Z założenia wakacje kredytowe są rzadkim zjawiskiem. Niewiele banków ma w swojej codziennej ofercie taką usługę. Zazwyczaj trzeba składać do banku wniosek o zawieszenie spłat raty lub wniosek o prolongatę.

Po solidnym uzasadnieniu w naszym wniosku powodu zwieszenia spłat lub prolongaty banki zazwyczaj idą na rękę i przychylają się do próśb klientów. Jest to również na rękę bankom, ponieważ widząc chwilowe trudności klienta mają do wyboru pomóc im w taki sposób i odzyskać swoje pieniądze. Lub nie godzić się na zawieszanie spłat i pogrążenie firmy co może spowodować bankructwo i całkowitą utratę pieniędzy.

Dlatego pamiętajcie, że bank w większości przypadków pójdzie WAM na rękę, ale zawsze solidnie umotywujcie przyczynę korzystania z zawieszenia spłaty lub prolongaty.

Wiosna 2020 roku jest to bardzo specyficzny czas, ponieważ cały świat ogarnęła pandemia koronawirusa. Nie było w historii ostatnich lat takiej sytuacji.

Ludzie w obawie przed zarażeniem i śmiercią zostają w domach, pracują zdalnie, biorą urlopy lub zwyczajnie państwo odgórnie zamyka im zakłady pracy.

Ta nadzwyczajna sytuacja zmusza wiele osób i przedsiębiorstw do korzystania bez względu na koszty. Inaczej zwyczajnie nie przetrwają. Nie będą mieli za co opłacić rachunków i kupić sobie i rodzinie obiadu.

To zmusza do korzystania z wakacji kredytowych aby się ratować. Jednak pamiętajcie, nie dajcie się oszukać, pytajcie o koszty i policzcie dokładnie jaki rodzaj wakacji kredytowych będzie korzystny w waszym wypadku.

Podsumowując należy bardzo dokładnie przeanalizować zasady na jakich Wasz bank chce udzielić Wam wakacji kredytowych. Musicie sami przeliczyć czy to się Wam opłaca.

Zachęcam do przeanalizowania tego we własnym zakresie i przeliczenia na swoich przykładach.

A co oferują polskie banki można przeczytać w artykule OFERTY WAKACJI KREDYTOWYCH POLSKICH BANKÓW

Jeśli macie jakieś pytania, piszcie w komentarzach, chętnie na nie odpowiem.

Krzysztof 😊

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.