Likwidacja OFE. Co wybrać IKE czy ZUS? 4:1 dla IKE

W ostatnim czasie tematem, który frasuje miliony Polaków jest to gdzie ulokować pozostałe pieniądze po całkowitej likwidacji OFE. Mamy do wyboru dwa warianty, pierwszy to IKE, a drugi to ZUS. Co przemawia za IKE, a co za ZUS możesz dowiedzieć się czytając ten wpis

Na początku chciałbym podkreślić, że niczego nie reklamuje. I nic z tego nie mam, że jestem zwolennikiem IKE. Po prostu chce przekazać swoje zdanie na ten temat i przedstawić Wam inny punkt widzenia, niż to, co się pokazuje w innych mediach.

Założenia IKE a ZUS?

Na początek przedstawię ogólne założenia jakie wynikają z nowo powstałej ustawy, która mówi o tym na jakich zasadach nasze pieniądze trafią na Indywidualne Konto Emerytalne a na jakich zasadach trafią do ZUS-u.

PEKAO

Jest to bardzo proste założenie i mówi ono, że jeśli zechcemy aby pieniądze z OFE trafiły na Indywidualne Konto Emerytalne, to zostanie nam potrącone 15% naszych pieniędzy. Nazywa się to opłatą przekształceniową. Czyli mówiąc inaczej jeśli wybierzemy IKE zachowamy 85% pieniędzy z OFE.

Natomiast jeśli wybierzemy ZUS zachowamy 100% naszych pieniędzy i zasilą one nasze konta emerytalne w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych.

Również według założeń, aby przekazać pieniądze do IKE nie musimy robić nic. Przechodzą one automatycznie w dniu w którym wskaże ustawa. Natomiast jeśli chcemy aby nasze pieniądze były przekazane do ZUS-u musimy złożyć odpowiednią deklarację.

Na pierwszy rzut oka wydaje się więc że wybranie ZUS-u jest korzystniejsze. Ale to nie prawda. Dlaczego? Czytajcie dalej.

Z ZUS-u też dostaniemy 85% naszych pieniędzy!

Pomyślicie jak to? Przecież 100% pieniędzy idzie na konto do ZUS. Tylko mało kto zastanawia się nad tym że gdy ZUS wypłaca nam emeryturę potrąca składki zdrowotne oraz podatek. W wyniku tego dostajemy około 85% kwoty brutto.

Oczywiście to wszystko przy założeniu że składka zdrowotna i podatki zostaną na takim samym poziomie jak w chwili obecnej.

Wychodzi więc na to że czy pieniądze trafią do IKE czy do ZUS i tak dostaniemy 15% mniej.

To tak na wstępie żeby nikt nie brał tego że dostajemy 15% mniej w IKE jako argument.

Argumenty za i przeciw IKE

Argumenty przeciw IKE:

Nie można wypłacać kiedy się chce

Konto IKE jest już znane i funkcjonuje od dobrych kilku lat. Jednak jest to zupełnie inne konto IKE. Konto na które będą przekazane pieniądze z OFE różni się od kont IKE, które istniały dotychczas.

Główna różnica jest taka że z dotychczasowego konta IKE można było wypłacić środki, które były pomniejszone o podatek 19%. Dotychczasowe konto IKE można było założyć w dowolnym banku samodzielnie i dostawaliśmy oprocentowanie takie jakie proponował nam bank.

Nowe konto IKE na które zostaną przekazane środki z OFE charakteryzuje się tym, że będzie nim zarządzał fundusz, który będzie inwestował nasze środki oraz to, że można będzie wypłacić z niego środki dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Gdy nie dożyjemy wieku emerytalnego nie skorzystamy z pieniędzy

Nie trzeba chyba tego argumentu tłumaczyć. Tak samo jak w ZUS-ie, jeśli nie dożyjemy emerytury nie skorzystamy ze środków zgromadzonych w IKE. Jednak środki podlegają dziedziczeniu i nie przepadają całkowicie jak to ma miejsce w ZUS-ie.

Przy złej koniunkturze będzie mniej pieniędzy niż w ZUS

Kolejnym argumentem, który może przemawiać przeciwko IKE jest, to że zgromadzone tam pieniądze będą inwestowane na rynkach finansowych. Wiąże się to z ryzykiem, że w przypadku złej koniunktury nasze środki mogą znacznie uszczupleć. Jednak działa to w dwie strony, o czym napisze w plusach IKE.

Argumenty za IKE:

Środki są prywatne

W przeciwieństwie do ZUS środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym są prywatną właściciela (przynajmniej jak na razie). Sprawia to, że po osiągnięciu wieku emerytalnego możemy nimi dowolnie dysponować. Uważam, że jest to spory plus, ponieważ nie musimy czekać na łaskę ZUS-u tylko dysponować dowolnie swoimi środkami.

IKE czyZUS?
Środki z IKE podlegają dziedziczeniu

Konsekwencją pierwszej zalety, jest to że skoro środki są prywatne to podlegają dziedziczeniu. Czyli jeśli wybierzemy IKE i nie dożyjemy emerytury pieniądze odziedziczą nasi najbliżsi a nie rządowy ZUS. Myślę że każdy z nas woli oddać pieniądze swoim dzieciom niż ZUS-owi.

Dzięki inwestycjom kapitałowym przy dobrej koniunkturze możemy otrzymać więcej środków

Jest to kontrargument to ostatniego argumentu przeciw. Ponieważ zdarzają się dekady dobrej prosperity i wtedy indeksy giełdowe potrafią dać zyski rzędu kilkunastu procent. Wobec czego waloryzacja środków w IKE może być znacznie wyższa niż waloryzacja środków w ZUS uzależniona od kaprysów rządzących.

Ostatni powód jest ani za ani przeciw. Jest to to że po osiągnięciu wieku emerytalnego możemy wypłacić wszystkie środki.

Ale zaraz przecież to tylko na plus. Oczywiście, tylko pod warunkiem że odpowiednio będziemy zarządzali pieniędzmi i starczą one nam na kilka lat po przejściu na emeryturę. Jeśli mamy dostęp do wszystkich środków na raz i wydamy je w ciągu roku pozostaniemy bez środków do życia. Więc pozostawiam ten argument jako neutralny, ponieważ może być za IKE albo przeciw IKE.

Argumenty za ZUS:

Zwiększenie emerytury

Jedynym, podkreślam jedynym argumentem za ZUS jest to, że możemy, na starość, jeśli rząd nie podwyższy wieku emerytalnego, dostawać wyższe co miesięczne świadczenie emerytalne. Dzięki przekazaniu pieniędzy z OFE, podwyższamy kapitał, dzięki któremu dostaniemy wyższą emeryturę. Jest to korzystne dla osób które są u progu przejścia na emeryturę. Piszę o tym w dalszej części.

Argumenty przeciw ZUS:

Niewydolność ZUS w przyszłości

W tej chwili instytucja Zakładu Ubezpieczeń Społecznych jest w coraz gorszej kondycji. Mówi się o tym, że za kilka lat będą coraz niższe emerytury, lub co bardzo prawdopodobne będzie konieczność podwyższenia wieku emerytalnego. W innym wypadku przez starzejące się społeczeństwo młode pokolenie nie zapracuje na przyszłe emerytury.

ZUS czy IKE?
Zwiększenie wieku emerytalnego

Konsekwencją niewydolności ZUS będzie to że, zostanie podniesiony wiek emerytalny. Co nam z pieniędzy z OFE kiedy będziemy mieli 80 lat? A kto zagwarantuje, że dożyjemy tak później emerytury?

Jeśli umrzemy pieniądze przepadają

A jeśli nie dożyjemy emerytury nasze pieniądze przepadną i zwyczajnie pójdą na świadczenia innych osób, które będą żyły. W związku z tym czy warto przekazywać swoje pieniądze na ZUS? Dalej uważasz, że tak? To przeczytaj podsumowanie, na pewno zmienisz zdanie.

Ale w końcu co wybrać IKE czy ZUS?

Skoro już znacie założenia co będzie się działo z pieniędzmi z OFE w IKE a co w ZUS-ie możecie łatwiej podjąć decyzję. Znacie też argumenty za i przeciw IKE oraz ZUS.

Ale jeśli dalej mimo to nie wiecie, co zrobić to czytajcie dalej…

Moim zdaniem, to co wybrać, zależy od wieku w którym jesteście, od stanu zdrowia oraz waszej zamożności.

Po co komu pieniądze w ZUSie które będą wypłacane do końca życia skoro na przykład okazało się że jesteście chorzy i czeka Was ciężka walka z chorobą. Wtedy potrzebujecie środków tu i teraz a nie wypłacane z ZUSu co miesiąc do końca życia. W taki wypadku proste jest żeby wybrać IKE i wypłacić jak najszybciej wszystkie środki.

Przyjmijmy że jesteście dość zamożni i będziecie mieć wysoką emeryturę, a dodatkowo macie inne źródła przychodu jak chociażby akcje, czy comiesięczny czynsz z wynajmu. W takiej sytuacji również lepiej wybrać OFE. Od razu po przejściu na emeryturę możecie wybrać środki i przeznaczyć je na to co chcecie. Na przyjemności lub kolejne inwestycje które przyniosą wam większe dochody niż to co zapłaci ZUS.

I ostatnia zależność to wiek. Jeśli jesteście w wieku do 40 lat, to skąd pewność, że instytucja Zakładu Ubezpieczeń w ogóle przetrwa. Już teraz mówi się o ogromnych problemach ZUS-u. Wychodzi na to, że albo emerytury z ZUS będą głodowe na poziomie nawet 500zł albo że podniesiony zostanie wiek emerytalny do 70 albo więcej lat i nie doczekacie się tych pieniędzy z OFE. Więc i w tym przypadku lepiej wybrać IKE. Aczkolwiek również można mieć tu wątpliwości czy przyszłe rządy nie zawłaszczą sobie środków z IKE.

Kolejnym argumentem za IKE jest to, że z zasady pieniądze są prywatne i są dziedziczone. W związku z tym jeśli umrzemy żona lub nasze dzieci odziedziczą te pieniądze a nie przepadną w otchłani ZUSU.

Jeśli natomiast zbliżacie się do wieku emerytalnego warto wybrać ZUS, ponieważ znacznie zwiększy się Wasza emerytura. Pieniądze z OFE zwiększą kapitał w ZUSie i emerytura która jest tuż tuż będzie znacznie większa.

Jak więc widać jest 4:1 dla IKE

Więc myślę że warto aby pieniądze przeszły do IKE, chyba że brakuje Wam kilka lat do emerytury.

Mam nadzieje, że wpis pomógł Wam w wyborze.

6 thoughts on “Likwidacja OFE. Co wybrać IKE czy ZUS? 4:1 dla IKE

    1. Krzysztof says:

      Witaj Majki.
      Myślę, że jeśli jesteś w dobrej kondycji zdrowotnej i planujesz jeszcze pracować 5 lat na emeryturze to warto przekazać środki do ZUS. Podniesie, to Twoj kapitał i bedziesz miał wyższe świadczenie emerytalne i pensję. Chyba że masz na oku dobrą inwestycję, wtedy warto przekazać do IKE, po przejściu na emeryturę wypłacić środki zainwestować, a żyć z pensji i emerytury. Pozdrawiam, Krzysztof

      Odpowiedz
  1. Jacek says:

    Oni wprowadzają wszystkich w błąd – ta opłata przekształceniowa to nie jest ten podatek przy wypłacie. To specjalna opłata.
    Kolejna sprawa – IKE tylko teoretycznie dają szansę na wyższą rentowność. one też będą głównie”inwestować” w obligacje skarbu. A giełda? Nie widzisz że gospodarka w UE będzie się walić pod biurokratycznym, socjalistycznym, demograficznym i ekologicznym ciężarem? Które firmy giełdowe to przetrwają?
    Jedyne sensone argumenty to mozliwość wypłaty całości oraz dziedziczenie (jeśli nie zablokują)
    To jest wybór pomiędzy kiłą a syfem.

    Odpowiedz
    1. Krzysztof says:

      Witaj Jacku.
      Masz rację jednen i drugi wybór ma swoje minusy. Największym problemem jest to że za kilkanaście lat będziemy musieli pracować niemalże do śmierci oraz nie wiadomo czy pieniędzy z takich tworów jak IKE czy PPK nie przywlaszczy sobie państwo. Ale mimo wszystko coś wybrać trzeba. Dzięki za merytoryczny komentarz, pozdrawiam, Krzysztof.

      Odpowiedz
  2. Dominik says:

    A co z zasadą tzw
    „Suwaka” w myśl której na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego pieniądze z IKE będą i tak sukcesywnie przelewane do ZUS?

    Odpowiedz
    1. Krzysztof says:

      Cześć Dominiku.

      Zgodnie z ustawą uchwaloną 13 lutego 2020 o likwidacji OFE, suwak przestanie działać 31 sierpnia 2020 roku.

      Odpowiedz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.