Jak zmniejszyć odsetki od kredytu? 7 sposobów na to aby zapłacić mniej odsetek do banku

Większość z nas miała lub ma w tej chwili kredyt. Każdy na pewno chciałby płacić jak najmniej odsetek. Ale czy to jest możliwe? Czy można biorąc kredyt lub już posiadając zapłacić dla banku mniej odsetek? Gwarantuje, że można! A żeby dowiedzieć się jak to zrobić zarezerwujcie 15 minut i przeczytajcie

Czy wiecie, że zaciągając kredyt w wysokości 200 tys. zł na 30 lat musicie oddać prawie 2 razy tyle pieniędzy? Większość ludzi nie zdaje sobie z tego sprawy. Ale co można z tym zrobić? Skoro chcemy kupić mieszkanie lub wybudować swój wymarzony dom, musimy wziąć kredyt, bo zwyczajnie nie stać większości z nas na kupno lub budowę za własne środki. Więc nie ma innej reguły, idziemy do banku, wybieramy najlepszą ofertę i podpisujemy umowę.

Więc skoro i tak musimy wziąć kredyt, to co robić żeby „oddać” dla banku jak najmniej swoich pieniędzy? Jest kilka sposobów na to.

PEKAO

1. Zawsze wybieraj raty malejące a nie równe (annuitetowe)

„Jakie raty państwo wolą? Malejące czy równe?”

Takie pytanie słyszała na pewno większość z Was podczas starania się o kredyt. A ci, którzy dopiero zamierzają zaciągnąć pożyczkę, takie pytanie na pewno usłyszą.

Bardzo często wiele osób woli raty równe, ze względu na comiesięczne stałe obciążenie. Wtedy prościej zarządzać finansami, bo wiadomo że co miesiąc trzeba wygospodarować kwotę np. 1200zł na ratę kredytu. I wiadomo co miesiąc ile ma być.

Niejednokrotnie też raty równe są o mniejsze na początku niż raty malejące. A jeśli np. budujemy dom to każdy woli wybrać mniejsze comiesięczne obciążenie niż wyższe jak w przypadku rat malejących.

Jednak wybór rat równych jest to największy błąd, który dużo Was będzie kosztował.

Udowodnię to Wam na konkretnym przykładzie.

Przyjmujemy 2 warianty że pan Kowalski wziął kredyt na kwotę 300 tys. zł na 25 lat oraz drugi wariant na 30 lat. Oprocentowanie kredytu dla uproszczenia niech wynosi 4% w skali rocznej.

Symulacje rat LUDZKIE FINANSE
Źródło: ludzkiefinanse.pl
https://ludzkiefinanse.pl
Źródło: ludzkiefinanse.pl

Jak widać z powyższej tabeli wybierając raty równe w przypadku kredytu na 25 lat stracimy 24 553,18 zł. A w przypadku kredytu na 30 lat przy takiej samej kwocie to jest aż 35 108,07 zł!

Myślę że to dla osoby która spłaca kredyt, ma rodzinę oraz buduje dom jest to ogromna kwota. Możemy za to kupić używany całkiem dobry kilkuletni samochód!

Co prawda w początkowej fazie spłacania kredytu pierwsze raty są o około 400 zł wyższe, ale w perspektywie kilkunastu miesięcy raty się wyrównają a kredytu będzie już dużo mniej do spłaty.

Myślę, że od dzisiaj jeśli usłyszycie w banku pytanie o to jakie raty wybrać nie będziecie mieli już wątpliwości.

2. Odstąp od umowy ubezpieczenia

W przypadku większości umów warunkiem wzięcia kredytów jest podpisanie umowy ubezpieczenia i doliczenie składki do comiesięcznych rat kredytowych.

Powiecie, „ale co ja mogę zrobić jak w banku mówią, że bez tego nie dostanę kredytu”? To prawda wiele banków uzależnia udzielenie kredytu od ubezpieczenia kredytobiorcy. Banki często wpisują ubezpieczenie jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu.

Jednak w większości przypadków jest małą furtka. Można po opłaceniu pierwszej raty ubezpieczenia oraz przed upływem terminu określonego w umowie odstąpić od umowy ubezpieczenia.

Nie będzie to miało żadnych konsekwencji jeśli chodzi o udzielony już kredyt. To znaczy będzie miało… będziecie mieli mniejszą ratę.

Oczywiście uzależnione jest to od zapisów w umowie, ale w większości umów możliwe jest odstąpienie od umowy ubezpieczenia.

Także umowy w dłoń i czytajcie co jest w waszej. Czy możecie odstąpić od umowy ubezpieczenia i ile macie na to dni.

3. Nadpłacaj kredyt 100zł miesięcznie

Ta metoda zmniejszenia odsetek na pewno spotka się z największym oporem, ponieważ nikt nie lubi oddawać swoich pieniędzy jeśli nie musi.

Jednak uwierzcie mi, ta metoda pozwoli Wam wcześniej pozbyć się długu oraz baaardzo dużo zaoszczędzić. Pewnie większość z Was słyszała o tym sposobie. Jednak czy ktoś zadał sobie trud policzenia ile zaoszczędzi nadpłacając chociażby 100 czy 200 zł miesięcznie?

Jeśli nie, to Wam pomogę. Ponownie pokaże to na przykładzie.

Niech będzie znowu przykład kredytu w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, oprocentowanie 4%.

W przypadku rat malejących nadpłacając co miesiąc 100zł zaoszczędzimy 19 021,15zł A gdy będziemy już nadpłacać 200zł co miesiąc oszczędność będzie wynosiła już aż 34 361,10zł.

Ale żebyście mogli odnieść się do swojej sytuacji stworzyłem dla Was specjalny arkusz kalkulacyjny, gdzie możecie wpisać pozostała kwotę kapitału do spłaty, oprocentowanie Waszego kredytu ratę kapitałową jaką spłacacie oraz kwotę którą bylibyście w stanie nadpłacać co miesiąc kredyt.

Dzięki temu każdy z Was będzie mógł obliczyć realną oszczędność w przypadku swojego kredytu oraz datę kiedy będzie wolny od kredytu.

Przelicz swój kredyt, pobierając darmowy kalkulator w linku poniżej

Jeśli Ci pomogłem, będzie mi bardzo miło jeśli zapiszesz się do mojego newslettera poniżej.

Myślę że w przypadku każdego z Was będzie to nie mała kwota. A odłożenie 100 zł na miesiąc nie musi być jakimś dużym wysiłkiem, a na pewno będzie dużo prościej jeśli wyobrazicie sobie zaoszczędzoną kwotę oraz perspektywę szybszego pozbycia się zobowiązania finansowego i przeznaczanie swoich pieniędzy na co tylko będziecie mieli ochotę.

Uwaga. W przypadku niektórych banków, pobierane są opłaty za wcześniejszą spłatę lub płatność większych kwot niż w terminarzu. Więc warto zapytać o to przy podpisywaniu umowy. A w przypadku już posiadanego kredytu zobaczyć czy nie macie u siebie takiego zapisu.

4. Łącz produkty bankowe aby otrzymać niższe oprocentowanie

Wiele banków nie mówiąc o tym posiada promocje, dzięki którym można znacznie obniżyć oprocentowanie. Aczkolwiek często też banki wręcz mówią o tym przy sprzedawaniu kredytu, ale wydaje się nam że „znowu mi coś chcą wcisnąć”.

Bardzo częstym procederem jest łączenie różnych produktów bankowych w zamian za obniżenie oprocentowania. Konto wiadomo że i tak musimy założyć więc tutaj nie dostaniemy żadnych bonusów.

Ale często doradca w banku namawia nas na założenie karty kredytowej albo kupno jednostek funduszu inwestycyjnego w zamian za obniżenie oprocentowani kredytu. Oczywiście wrodzona czujność i nieufność gdzie banki oszukały nie jedną osobą podpowiada nam żeby nic nie brać, tylko podpisać umowę o kredyt i wyjść.

Jednak w wielu przypadkach warto przeliczyć sobie czy oby na pewno nam się to nie opłaca?

Jeśli na przykład za założenie karty kredytowej bank oferuje obniżenie oprocentowania o 0,1%, to w przypadku kredytu na 300 tys. zł skali roku możemy na tym zaoszczędzić 150,41 zł. A karta kredytowa kosztuje nas na przykład 69zł rocznie. Więc i tak nam się to opłaca. A w przypadku chwilowych problemów finansowych mamy dodatkowe źródło gotówki.

Więc zanim zrezygnujecie z czegokolwiek co Wam proponuje doradca, dobrze to przeliczcie. A radzę nawet zapytać doradcę czy może mają jakąś promocję, która pomoże obniżyć oprocentowanie kredytu.

5. Popraw swoją zdolność kredytową

Temat poprawy zdolności kredytowej jest bardzo obszerny, jednak tutaj mamy inny temat, więc omówię najprostsze sposoby, które większość może zastosować przystępując do zaciągnięcia kredytu.

Bardzo często podczas wyliczania zdolności kredytowej klienta banki dostosowują produkty według scoringu jaki im wyszedł przy weryfikacji.

Mówiąc ludzkim językiem bank po obliczeniu Waszej zdolności kredytowej może wam zaproponować produkt o wyższym oprocentowaniu. Natomiast klient o lepszej zdolności kredytowej, tzn. z lepszymi dochodami może otrzymać produkt o znacznie mniejszej prowizji czy stopie procentowej.

Więc co możecie zrobić w takim przypadku?

Przede wszystkim dbajcie o regularne spłacanie zaciąganych dotychczas zobowiązań. W procesie weryfikacji kredytowej jak wiecie każdy jest sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli wasze zobowiązania będą spłacane bez opóźnień dostaniecie więcej punktów. A nawet, czego wielu ludzi nie wie, w wielu bankach dostaniecie wtedy więcej punktów niż osoby które w ogóle nie miały do tej pory żadnego kredytu czy karty kredytowej.

Więc jeśli mieliście kredyt, pożyczkę, raty lub kartę kredytową i spłacaliście je regularnie jesteście na starcie na lepszej pozycji. Pamiętajcie o tym.

Kolejnym sposobem na podwyższenie zdolności kredytowej jest przystąpienie do kredytu z jakąś osobą z rodziny o wyższych dochodach. Jeśli na przykład wasi rodzice zarabiają więcej, zaproponujcie im aby byli współkredytobiorcami, ale to Wy będziecie spłacać kredyt. Bardzo często to formalność, a możecie dostać o wiele tańszy kredyt.

Bardzo dobrą alternatywą do polepszenia zdolności kredytowej jest również zaproponowanie poręczyciela z dobrą historią kredytową i o odpowiednio wysokich dochodach.

Kolejnym sposobem jest sporządzenie operatu szacunkowego mieszkania które chcecie kupić, który może znacznie podwyższyć wartość nieruchomości jako zabezpieczenia.

Sposobów jest dużo, myśle że niedługo napiszę o tym wpis, a póki co poczytajcie z innych źródeł o sposobach podwyższenia zdolności kredytowej a na pewno pomoże Wam to uzyskać kredyt o znacznie niższym oprocentowaniu a przez to zaoszczędzicie na odsetkach od kredytu.

6. Zmień kredyt na tańszy

Wiele osób myśli, że skoro zaciągnęło kredyt to był on najlepszy w danym momencie i na pewno nic innego nie da się zrobić. Być może macie rację. Na dzień zaciągnięcia kredytu może była to najlepsza oferta na rynku. Ale co jeśli spłacacie kredyt już 10 lat?

Rynek bankowy jest dynamiczny i zmienia oferty dość często. Banki prześcigają się w walce o klienta i wprowadzając co raz to nowe produkty, kredyty czy promocje.

Jeśli spłacasz już jakiś czas kredyt, może warto rozejrzeć się na rynku czy przypadkiem w danej chwili nie ma tańszej alternatywy? Czy któryś z banków nie proponuje tańszego rozwiązania?

Pewnie myślicie, że będą wysokie koszty przeniesienia całego kredytu do innego banku, bądź też będzie to dużo formalności. Jednak często jest tak że bank aby pozyskać klienta minimalizuje koszty i w dużym zakresie pomaga w załatwieniu formalności.

Może warto chociażby rozejrzeć się i popytać na jakich warunkach można przenieść kredyt do innego banku i ile na tym możesz zyskać, to często tylko kilka godzin czasu.

7. Negocjuj oprocentowanie

I na koniec chyba najbardziej wyświechtana porada…. negocjuj oprocentowanie.

Pewnie zapytasz, ale jak, skoro doradca proponuje produkt o danej marży i nie ma żadnej możliwości zmiany lub wpływu na wysokość oprocentowania kredytu?

Zgadza się doradca nie ma. Ale w każdym banku jest osoba decyzyjna, która odpowiada za ustalanie marży, za wyrażenie zgody na udzielenie kredytu i w większości przypadków zawsze ma pozostawione widełki negocjacji niektórych produktów.

Więc w pierwszej kolejności musisz zapytać doradcy czy w danym oddziale lub placówce jest osoba która decyduje o udzielaniu kredytów. W większości dużych banków w oddziałach znajdują się dyrektorzy lub kierownicy, którzy mają pozwolenie na decydowanie o kredycie do pewnej kwoty. Kredyty większe idą do decyzyjności na wyższe szczeble.

W związku z tym musisz poprosić o spotkanie z taką osobą i wtedy dopiero zacząć negocjować marżę kredytu. Podobnie możesz nawet postępować z depozytami przy większych kwotach oszczędności.

Podczas negocjacji nie używaj argumentów że chcesz niższą marże kredytów bo tak i już. Poproś aby dyrektor lub kierownik sprawdził, że jesteś wieloletnim klientem banku, że co miesiąc od kilku lat regularnie masz wpływy. Powiedz że chętnie skorzystasz z innych produktów banku, jeśli dostaniesz kredyt o niższej marży.

Negocjuj na argumenty, nie na postawę roszczeniową, że mi się należy i już.

Jeśli nie jesteś w stanie obniżyć marży kredytu to poproś o zwolnienie lub zmniejszenie jednorazowej prowizji od uruchomienia kredytu.

Uwierzcie w siebie, przygotujcie się do rozmowy i przekonujcie człowieka, który ma możliwość obniżenia oprocentowania Waszego kredytu.

Podsumowując

Mam nadzieję, że pomógł Wam ten wpis i że biorąc kredytu lub już posiadając spojrzycie na to z innej strony. Że mimo, iż w wielu przypadkach ciężko jest cokolwiek zrobić aby obniżyć wielkość odsetek i zapłacić mniej bankom to jednak jest to możliwe.

Przeanalizujcie jeszcze raz swoje dotychczasowe umowy, policzcie czy opłaci się Wam nadpłacać nawet drobne sumy co miesiąc, oraz podejmujcie trafione decyzje przy wyborze rat czy innych produktów związanych z kredytami.

Myślę że wielu Twoich znajomych, przyjaciół czy osób z rodziny też chciałoby wiedzieć czy mogą coś zrobić żeby płacić mniejsze odsetki.

Podziel się z nimi tym tekstem klikając przycisk na dole „Udostępnij na Facebooku” i namów do działania znajomych.

A jeśli komuś otworzyłem oczy na pewne sprawy i pokazałem temat odsetek od kredytu w innym świetle to będę bardzo wdzięczny za zapisanie się do newslettera, bo na pewno będzie jeszcze dużo pomocnych tekstów. Z góry dziękuję, Krzysztof😊

2 thoughts on “Jak zmniejszyć odsetki od kredytu? 7 sposobów na to aby zapłacić mniej odsetek do banku

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.