5 argumentów za i przeciw PPK. Czyli o tym czy warto przystąpić do PPK czy lepiej zrezygnować?

Pracownicze Plany Kapitałowe, ostatnio chyba każdy słyszał o tym. Państwo wprowadziło nowy program oszczędnościowy, do którego obligatoryjnie zostanie zapisany każdy pracownik. Może jednak z niego zrezygnować. Większość z nas waha się czy przystąpić czy rezygnować. Jeszcze nie wiesz co zrobić? Szukasz wskazówek? Czytaj dalej a gwarantuje, że będziesz wiedział co wybrać…

Co to jest PPK?

PPK, czyli Pracowniczy Plan Kapitałowy jest to dobrowolny, ale powszechny z założenia prywatny plan długoterminowego oszczędzania. Co oznacza, że można z niego zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie. Jednakże z założenia obejmuje obligatoryjnie wszystkich pracowników.

Ma on za zadanie zwiększyć wysokość świadczeń po 60 roku życia. Czyli mówiąc w skrócie w wieku emerytalnym będziemy mieli wyższą emeryturę o wypłatę pieniędzy zgromadzonych w PPK.

Od kiedy wchodzi PPK?

Termin wprowadzenia Pracowniczych Planów Kapitałowych uzależniony jest od liczby osób zatrudnionych.

Liczba osób zatrudnionychTermin wprowadzenia PPK
Powyżej 250 osóbOd 1 lipca 2019
Od 50 do 249 osóbOd 1 stycznia 2020
Od 20 do 49 osóbOd 1 lipca 2020
pozostaliOd 1 stycznia 2021
PPK ludzkiefinanse.pl

Argumenty ZA przystąpieniem do PPK

To teraz pomyślmy jako pracownik na etacie, co może skłonić każdego z nas do przystąpienia do PPK?

1. Dostajemy dopłaty od państwa i od pracodawcy

Jeśli odkładamy wpłatę podstawową, tj. 2%, pracodawca musi ze swojej kieszeni dołożyć 1,5%. Natomiast państwo co roku dopłaca 240 zł. Większość zna te liczby. Dla uproszczenia w liczeniu nie bierzemy pod uwagę podatku.

Jednak ile pracownik będzie musiał wyjąć ze swojej kieszeni? Przy płacy brutto 4000 zł jest to 80zł miesięcznie. Pracodawca natomiast dołoży do nas 60 zł miesięcznie.

Ludzkie finanse PPK,
Źródło: wynagrodzenia.pl

2. W przyszłości będziemy mieć dodatek do emerytury

Odkładanie dodatkowych pieniędzy, może nam znacząco podnieść emeryturę po kilkunastu latach odkładania.

Pokażmy to na przykładzie. Załóżmy że średnio przez 25 lat przeciętny Kowalski zarabia 4000 zł brutto miesięcznie.

To ile po tych 25 latach będzie mógł dostawać pieniędzy?

Będzie to kwota 453,91 pod warunkiem wypłacania świadczenia po 60 roku życia, przez 10 lat oraz jednorazowo będzie mógł wypłacić 25% zgromadzonych środków, tj. 18 156,32 zł. Środki takie dostaniemy przy założeniu, że zwrot z zainwestowanych środków będzie wynosił 3,5% rocznie. Jednak co się stanie jeśli zwrot z inwestycji będzie mniejszy? O tym w argumentach przeciw, więc czytaj dalej.

Obliczenia dla kwoty brutto 4000 zł oraz zwrotu z inwestycji na poziomie 3,5% rocznie

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

3. Osoby zarabiające mało mogą obniżyć sobie składkę do 0,5%

Kolejnym argumentem za przystąpieniem do PPK jest możliwość obniżenia składki z 2% do minimum 0,5% w przypadku pracownika który zarabia maksymalnie 120% płacy minimalnej. Natomiast pracodawca dalej odkłada na nas 1,5% i państwo dopłaca 240zł rocznie. W takim przypadku jest to dość dobry układ, bo z kieszeni pracownika pobierana jest bardzo małą kwota.

Przyjmijmy że zarabiamy 2500 brutto jak wtedy będą wyglądały nasze wpłaty?

Przy założeniu że pensja ta przez 25 lat będzie wynosiła 2500 zł brutto mielibyśmy wypłatę mniejszą o 12,50 zł, natomiast pracodawca musiałby dołożyć dla nas 37,50zł, a państwo dalej wpłacałoby nam co roku 240 zł.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

A teraz spójrzmy na wyliczenia przy założeniu odkładania przez 25 lat przy pensji nieprzekraczającej 120% płacy minimalnej oraz składce 0,5% ze strony pracownika.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

W takim wypadku po 25 latach co miesiąc dostawalibyśmy 200,43 zł oraz wypłatę jednorazową 25% w wysokości 8 017,00 zł. Oczywiście to wszystko przy założeniu zwrotu z inwestycji środków na poziomie 3,50% rocznie.

Biorąc pod uwagę że z własnej kieszeni odłożyliśmy zaledwie 3 750 zł jest to bardzo kusząca i dobra propozycja.

4. Środki są całkowicie prywatne

Ustawa o Pracowniczym Planie Kapitałowym gwarantuje, że środki są całkowicie prywatne.

Co to oznacza? Oznacza to że w każdej chwili możemy je wypłacić. Jest jednak mały haczyk. Nie możemy pobrać wszystkich pieniędzy zgromadzonych na rachunku PPK oraz musimy zapłacić podatek. A ile dokładnie będziemy mogli pobrać, ile zostanie potrącone i ile zapłacimy podatku czytajcie dalej w argumentach przeciwko przystąpieniu do PPK.

5. Można zrezygnować z PPK

W każdej chwili możemy zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie u pracodawcy. Automatycznie co 4 lata przystąpienie się odnawia więc musimy pamiętać żeby złożyć po upływie tego czasu ponowne oświadczenie o rezygnacji.

Poniżej można pobrać formularz rezygnacji z przystąpienia do Pracowniczych Planach Kapitałowych

Argumenty PRZECIW przystąpieniu do PPK

1. Nie możemy wypłacić w każdej chwili 100% środków

Skoro są to nasze prywatne pieniądze, to jak każde inne możemy je sobie pobrać kiedy chcemy. Teoretycznie tak, ale jest mały haczyk.

Jeżeli chcemy pobrać pieniądze przed 60 rokiem życia, możemy pobrać tylko nasze pieniądze oraz 70% składek od pracodawcy. A na dodatek musimy odprowadzić podatek od zysków kapitałowych 19%. Również składki jakie wpłacało państwo nie zostaną wypłacone.

Więc jak widać będziemy mogli wypłacić swoje pieniądze, ale znacznie uszczuplone.

2. W przypadku złej koniunktury kapitał może być mniejszy

A teraz zwróćmy uwagę na strukturę pochodzenia zgromadzonych środków. Porównajmy znajome wykresy.

Pensja 2500 zł brutto                                                

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Pensja 4000 zł brutto

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Jak widzimy, w jednym jak i drugim przypadku około 33% wszystkich środków pochodzą ze zwrotu z inwestycji kapitałem. W naszych obliczeniach założyliśmy że roczny zwrot z inwestycje będzie wynosił 3,50% w stosunku rocznym. Nie jest to dużo, jednakże aby uzyskać taki zwrot fundusze muszą dobrze zarządzać kapitałem. Fundusze również pobierają wynagrodzenie za zarządzanie kapitałem więc zysk musi być stosunkowo większy.

W związku z tym istnieje obawa, że gdy fundusze gorzej zainwestują i stopa zysku wyniesie na przykład połowę, czyli 1,75% wypłata środków będzie znacznie, znacznie mniejsza.

Świadczenie w przypadku pensji 4000 zł brutto

Otrzymujemy tylko 75% wypłat jakie otrzymalibyśmy przy stopie zwrotu z inwestycji 3,50%. Zmniejsza się również suma zgromadzonych środków a przez to jednorazowa wypłata.

.

.

.

.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Świadczenie w przypadku pensji 2500 zł brutto

W tym wypadku jest podobnie, jak w poprzednim otrzymujemy 75% świadczenia miesięcznego oraz zmniejszają się wszelkie zgromadzone środki.

Jak więc widać ryzyko jest duże, szczególnie dla kogoś kto będzie oszczędzał krótko. W przypadku załamania koniunktury i kryzysu gospodarczego zwroty z inwestycji w krótkim terminie mogą być jeszcze niższe.

3. Można w każdej chwili zmienić ustawę i środki nie będą prywatne

W tej chwili ustawa gwarantuje, że są to nasze prywatne środki i możemy je wypłacić po pewnych potrąceniach.

Jednakże jak wiemy ustawy w ostatnim czasie bardzo szybko ulegają zmianom. W związku z tym raczej nikt nie zagwarantuje nam, że przyszłości ustawa nie ulegnie zmianie przeznaczając część naszych pieniędzy na niewydolny ZUS.

Wszyscy pamiętamy sytuację z OFE.

4. Brak opłacania składek na urlopie macierzyńskim i wychowawczym.

W przypadku młodych kobiet, które chcą powiększać rodzinę jest to dużym utrudnieniem. Ponieważ w przypadku urodzenia kilkoro dzieci składki na PPK mogą nie być płacone przez kilka dobrych lat ani przez pracodawcę ani przez pracownika. A i państwo nie będzie się dokładało.

Wychodzi więc na to, że PPK nie jest korzystne dla małżeństw planujących założenie wielodzietnej rodziny.

5. Dostajemy niższą pensję na rękę

Tego argumentu chyba nie trzeba nikomu tłumaczyć. Większość z nas nie lubi gdy ktoś potrąca nam wynagrodzenie. Co prawda w tej sytuacji obiecujące są przyszłe miesięczne dopłaty do emerytury. Jednakże każdy, tak naprawdę boi się, że pieniądze których sobie odmawialiśmy opłacając składki, zostaną sprzeniewierzone, źle zainwestowane lub co gorsze zabrane przez państwo.

Dlatego większość, szczególnie młodych ludzi, woli zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych na rzecz wyższych pensji.

Ile Ty dostaniesz z PPK?

Jeśli chcecie obliczyć ile dostaniecie pieniędzy po 60 roku życia polecam skorzystać z kalkulatora na stronie wynagrodzenia.pl

Możemy tu w prosty sposób obliczyć ile będziemy mieli miesięcznie z PPK po 60 roku życia. Wystarczy że wpiszemy wiek przystąpienia, wiek do którego chcemy odkładać, przez ile lat będziemy pobierać świadczenie z PPK, oraz ile ma wynosić jednorazowa wypłata. Wpisujemy też o ile % może być waloryzowane wynagrodzenie (domyślnie 2,8%) oraz jaki będzie % zwrot z inwestycji naszymi środkami (domyślnie 3,50%).

Następnie otrzymamy wszelkie dane dotyczące naszych składek, składek pracownika ile dopłaci państwo oraz ile uzbieramy przez te wszystkie lata oszczędzania.

Podsumowując

Podsumowując więc, Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) są na pewno ciekawą alternatywą na wyższe świadczenia po 60 roku życia. Większość z nas, ma problem z odkładaniem pieniędzy na przyszłość. Ba, nawet w teraźniejszości.

Zaletą tego programu jest to, że do naszych składek dokłada się pracodawca i państwo. Pieniądze są też inwestowane na rynkach finansowych, przez co działa na naszą korzyść procent składany. Główna obawa wszystkich z nas dotyczy tego, czy pieniądze które będziemy odkładać latami nie podzielą losu pieniędzy z OFE. Jednakże to my musimy zdecydować i zmniejszyć sobie pensje wypłacaną „na rękę”.

Mam nadzieję, że jest już jaśniejsze na czym polegają Pracownicze Plany Kapitałowe i przeliczyliście sami ile dostaniecie po latach odkładania i czy warto przystąpić.

Jeśli artykuł Ci się podobał zapisz się do newslettera i podaj dalej innym do przeczytania.

Subscribe to our newsletter!