5 argumentów za i przeciw PPK. Czyli o tym czy warto przystąpić do PPK czy lepiej zrezygnować?

Pracownicze Plany Kapitałowe, ostatnio chyba każdy słyszał o tym. Państwo wprowadziło nowy program oszczędnościowy, do którego obligatoryjnie zostanie zapisany każdy pracownik. Może jednak z niego zrezygnować. Większość z nas waha się czy przystąpić czy rezygnować. Jeszcze nie wiesz co zrobić? Szukasz wskazówek? Czytaj dalej a może coś Ci się rozjaśni…

Co to jest PPK?

PPK, czyli Pracowniczy Plan Kapitałowy jest to dobrowolny, ale powszechny z założenia prywatny plan długoterminowego oszczędzania. Co oznacza, że można z niego zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie. Jednakże z założenia obejmuje obligatoryjnie wszystkich pracowników.

Ma on za zadanie zwiększyć wysokość świadczeń po 60 roku życia. Czyli mówiąc w skrócie w wieku emerytalnym będziemy mieli wyższą emeryturę o wypłatę pieniędzy zgromadzonych w PPK.

PEKAO

Od kiedy wchodzi PPK?

Termin wprowadzenia Pracowniczych Planów Kapitałowych uzależniony jest od liczby osób zatrudnionych.

Liczba osób zatrudnionychTermin wprowadzenia PPK
Powyżej 250 osóbOd 1 lipca 2019
Od 50 do 249 osóbOd 1 stycznia 2020
Od 20 do 49 osóbOd 1 lipca 2020
pozostaliOd 1 stycznia 2021

Ile dostanę z PPK?

Jeśli chcecie obliczyć ile dostaniecie pieniędzy po 60 roku życia polecam skorzystać z kalkulatora na stronie wynagrodzenia.pl

Możemy tu w prosty sposób obliczyć ile będziemy mieli miesięcznie z PPK po 60 roku życia. Wystarczy że wpiszemy wiek przystąpienia, wiek do którego chcemy odkładać, przez ile lat będziemy pobierać świadczenie z PPK, oraz ile ma wynosić jednorazowa wypłata. Wpisujemy też o ile % może być waloryzowane wynagrodzenie (domyślnie 2,8%) oraz jaki będzie % zwrot z inwestycji naszymi środkami (domyślnie 3,50%).

Następnie otrzymamy wszelkie dane dotyczące naszych składek, składek pracownika ile dopłaci państwo oraz ile uzbieramy przez te wszystkie lata oszczędzania.

Argumenty ZA przystąpieniem do PPK

To teraz pomyślmy jako pracownik na etacie, co może skłonić każdego z nas do przystąpienia do PPK?

1. Można zrezygnować z PPK

W każdej chwili możemy zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie u pracodawcy. Automatycznie co 4 lata przystąpienie się odnawia więc musimy pamiętać żeby złożyć po upływie tego czasu ponowne oświadczenie o rezygnacji.

Poniżej można pobrać formularz rezygnacji z przystąpienia do Pracowniczych Planach Kapitałowych

2. Dostajemy dopłaty od państwa i od pracodawcy

Jeśli odkładamy wpłatę podstawową, tj. 2%, pracodawca musi ze swojej kieszeni dołożyć 1,5%. Natomiast państwo co roku dopłaca 240 zł. Większość zna te liczby. Dla uproszczenia w liczeniu nie bierzemy pod uwagę podatku.

Jednak ile pracownik będzie musiał wyjąć ze swojej kieszeni? Przy płacy brutto 4000 zł jest to 80zł miesięcznie. Pracodawca natomiast dołoży do nas 60 zł miesięcznie.

Ludzkie finanse PPK,
Źródło: wynagrodzenia.pl

3. W przyszłości będziemy mieć dodatek do emerytury

Odkładanie dodatkowych pieniędzy, może nam znacząco podnieść emeryturę po kilkunastu latach odkładania.

Pokażmy to na przykładzie. Załóżmy że średnio przez 25 lat przeciętny Kowalski zarabia 4000 zł brutto miesięcznie.

To ile po tych 25 latach będzie mógł dostawać pieniędzy?

Będzie to kwota 453,91 pod warunkiem wypłacania świadczenia po 60 roku życia, przez 10 lat oraz jednorazowo będzie mógł wypłacić 25% zgromadzonych środków, tj. 18 156,32 zł. Środki takie dostaniemy przy założeniu, że zwrot z zainwestowanych środków będzie wynosił 3,5% rocznie. Jednak co się stanie jeśli zwrot z inwestycji będzie mniejszy? O tym w argumentach przeciw, więc czytaj dalej.

Obliczenia dla kwoty brutto 4000 zł oraz zwrotu z inwestycji na poziomie 3,5% rocznie

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

4. Osoby zarabiające mało mogą obniżyć sobie składkę do 0,5%

Kolejnym argumentem za przystąpieniem do PPK jest możliwość obniżenia składki z 2% do minimum 0,5% w przypadku pracownika który zarabia maksymalnie 120% płacy minimalnej. Natomiast pracodawca dalej odkłada na nas 1,5% i państwo dopłaca 240zł rocznie. W takim przypadku jest to dość dobry układ, bo z kieszeni pracownika pobierana jest bardzo małą kwota.

Przyjmijmy że zarabiamy 2500 brutto jak wtedy będą wyglądały nasze wpłaty?

Przy założeniu że pensja ta przez 25 lat będzie wynosiła 2500 zł brutto mielibyśmy wypłatę mniejszą o 12,50 zł, natomiast pracodawca musiałby dołożyć dla nas 37,50zł, a państwo dalej wpłacałoby nam co roku 240 zł.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

A teraz spójrzmy na wyliczenia przy założeniu odkładania przez 25 lat przy pensji nieprzekraczającej 120% płacy minimalnej oraz składce 0,5% ze strony pracownika.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

W takim wypadku po 25 latach co miesiąc dostawalibyśmy 200,43 zł oraz wypłatę jednorazową 25% w wysokości 8 017,00 zł. Oczywiście to wszystko przy założeniu zwrotu z inwestycji środków na poziomie 3,50% rocznie.

Biorąc pod uwagę że z własnej kieszeni odłożyliśmy zaledwie 3 750 zł jest to bardzo kusząca i dobra propozycja.

5. Środki są całkowicie prywatne

Ustawa o Pracowniczym Planie Kapitałowym gwarantuje, że środki są całkowicie prywatne.

Co to oznacza? Oznacza to że w każdej chwili możemy je wypłacić. Jest jednak mały haczyk. Nie możemy pobrać wszystkich pieniędzy zgromadzonych na rachunku PPK oraz musimy zapłacić podatek. A ile dokładnie będziemy mogli pobrać, ile zostanie potrącone i ile zapłacimy podatku czytajcie dalej w argumentach przeciwko przystąpieniu do PPK.

Argumenty PRZECIW przystąpieniu do PPK

1. Nie możemy wypłacić w każdej chwili 100% środków

Skoro są to nasze prywatne pieniądze, to jak każde inne możemy je sobie pobrać kiedy chcemy. Teoretycznie tak, ale jest mały haczyk.

Jeżeli chcemy pobrać pieniądze przed 60 rokiem życia, możemy pobrać tylko nasze pieniądze oraz 70% składek od pracodawcy. A na dodatek musimy odprowadzić podatek od zysków kapitałowych 19%. Również składki jakie wpłacało państwo nie zostaną wypłacone.

Więc jak widać będziemy mogli wypłacić swoje pieniądze, ale znacznie uszczuplone.

2. W przypadku złej koniunktury kapitał może być mniejszy

A teraz zwróćmy uwagę na strukturę pochodzenia zgromadzonych środków. Porównajmy znajome wykresy.

Pensja 2500 zł brutto                                                

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Pensja 4000 zł brutto

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Jak widzimy, w jednym jak i drugim przypadku około 33% wszystkich środków pochodzą ze zwrotu z inwestycji kapitałem. W naszych obliczeniach założyliśmy że roczny zwrot z inwestycje będzie wynosił 3,50% w stosunku rocznym. Nie jest to dużo, jednakże aby uzyskać taki zwrot fundusze muszą dobrze zarządzać kapitałem. Fundusze również pobierają wynagrodzenie za zarządzanie kapitałem więc zysk musi być stosunkowo większy.

W związku z tym istnieje obawa, że gdy fundusze gorzej zainwestują i stopa zysku wyniesie na przykład połowę, czyli 1,75% wypłata środków będzie znacznie, znacznie mniejsza.

Świadczenie w przypadku pensji 4000 zł brutto

Otrzymujemy tylko 75% wypłat jakie otrzymalibyśmy przy stopie zwrotu z inwestycji 3,50%. Zmniejsza się również suma zgromadzonych środków a przez to jednorazowa wypłata.

.

.

.

.

Ludzkie finanse PPK
Źródło: wynagrodzenia.pl

Świadczenie w przypadku pensji 2500 zł brutto

W tym wypadku jest podobnie, jak w poprzednim otrzymujemy 75% świadczenia miesięcznego oraz zmniejszają się wszelkie zgromadzone środki.

Jak więc widać ryzyko jest duże, szczególnie dla kogoś kto będzie oszczędzał krótko. W przypadku załamania koniunktury i kryzysu gospodarczego zwroty z inwestycji w krótkim terminie mogą być jeszcze niższe.

3. Można w każdej chwili zmienić ustawę i środki nie będą prywatne

W tej chwili ustawa gwarantuje, że są to nasze prywatne środki i możemy je wypłacić po pewnych potrąceniach.

Jednakże jak wiemy ustawy w ostatnim czasie bardzo szybko ulegają zmianom. W związku z tym raczej nikt nie zagwarantuje nam, że przyszłości ustawa nie ulegnie zmianie przeznaczając część naszych pieniędzy na niewydolny ZUS.

Wszyscy pamiętamy sytuację z OFE.

4. Brak opłacania składek na urlopie macierzyńskim i wychowawczym.

W przypadku młodych kobiet, które chcą powiększać rodzinę jest to dużym utrudnieniem. Ponieważ w przypadku urodzenia kilkoro dzieci składki na PPK mogą nie być płacone przez kilka dobrych lat ani przez pracodawcę ani przez pracownika. A i państwo nie będzie się dokładało.

Wychodzi więc na to, że PPK nie jest korzystne dla małżeństw planujących założenie wielodzietnej rodziny.

5. Dostajemy niższą pensję na rękę

Tego argumentu chyba nie trzeba nikomu tłumaczyć. Większość z nas nie lubi gdy ktoś potrąca nam wynagrodzenie. Co prawda w tej sytuacji obiecujące są przyszłe miesięczne dopłaty do emerytury. Jednakże każdy, tak naprawdę boi się, że pieniądze których sobie odmawialiśmy opłacając składki, zostaną sprzeniewierzone, źle zainwestowane lub co gorsze zabrane przez państwo.

Dlatego większość, szczególnie młodych ludzi, woli zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych na rzecz wyższych pensji.

Podsumowując

Podsumowując więc, Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) są na pewno ciekawą alternatywą na wyższe świadczenia po 60 roku życia. Większość z nas, ma problem z odkładaniem pieniędzy na przyszłość. Ba, nawet w teraźniejszości.

Zaletą tego programu jest to, że do naszych składek dokłada się pracodawca i państwo. Pieniądze są też inwestowane na rynkach finansowych, przez co działa na naszą korzyść procent składany. Główna obawa wszystkich z nas dotyczy tego, czy pieniądze które będziemy odkładać latami nie podzielą losu pieniędzy z OFE. Jednakże to my musimy zdecydować i zmniejszyć sobie pensje wypłacaną „na rękę”.

Mam nadzieję, że jest już jaśniejsze na czym polegają Pracownicze Plany Kapitałowe i przeliczyliście sami ile dostaniecie po latach odkładania i czy warto przystąpić.

Jeśli artykuł Ci się podobał, daj łapkę w górę i podaj dalej innym do przeczytania.

10 thoughts on “5 argumentów za i przeciw PPK. Czyli o tym czy warto przystąpić do PPK czy lepiej zrezygnować?

  1. teczowypisocjalizm says:

    Autor kompletnie pominął koszty prowadzenia PPK przez TFI czy inne podmioty, zważywszy że obecnie na rynku najniższe koszty dla prowadzenia IKE wynoszą 2% rocznie (NN IKE Plus) to z tego optymistycznego rocznego zwrotu 3,5 % robi się 1,5% , a realnie to mogą być też straty. Nie ma czegoś takiego jak podatek od inwestycji, jest podatek od zysków kapitałowych. Po za tym niezły materiał , więcej takich potrzeba.

    Odpowiedz
    1. Krzysztof says:

      Dziękuje :). To prawda nie ujmowałem kosztów prowadzenia PPK przez TFI. Nie wyniosą 2%, ponieważ maksymalna marża TFI to 0,6% zapisana w ustawie. Ale to że Fundusz może wygenerować nawet stratę to prawda. Dlatego nigdy nie możemy być pewni ile dostaniemy na starość. Pozdrawiam, Krzysztof.

      Odpowiedz
  2. prawo rynku says:

    Przeczytałem o tym PPK i nadal nic nie wiem, pierwsze pytanie CZY WARTO? Rozumiem że mam odkładać 25-40 lat uzbieram sobie strzelam 80tyś Ale na pytanie czy warto muszę wiedzieć ile będzie warte to 80tyś? Nakłady kwoty do odkładania znam ale nie mam pojęcia ile te gruszki na wierzbie będą warte. Przeżyłem już książeczki mieszkaniowe (składki znałem) ale jakoś nie widziałem jeszcze tego mieszkania, prywatyzację przeżyłem (mam bon prywatyzacyjny wartości 100zł) Miałem i SKO (szkolną kasę oszczędności) pamiętam jak dziś już jako 12latek chciałem zabezpieczyć się na starość 🙂 miałem najwięcej uzbierane w klasie 4 lata oszczędzania odłożyłem (pensje nauczycielską w 6klasie) nie wypłacając nic w 8 klasie mogłem sobie kupić czekoladę za to. Problem tych wszystkich firm jest taki maksymalizują zyski (składki wpłacane) tną koszty (wypłaty wpłacających składki) nie oszukujmy się dla firm (PPK, OFE, ZUS) nie liczą się klienci i zapewnienie im dobrobytu na starość – liczy się zyskowność… Rozumiem że PPK to coś skopiowanego z USA ściągnięte przez młodego „bizmessmena” lecz tam dolar zawsze miał swoją wartość a w Polsce ile było denominacji inflacji kradzieży pieniędzy wg prawa? Więc dzisiaj wpłacaj (PPK my mamy twoją kasę i nią obracamy) nie gwarantujemy zysków, MOŻE otrzymasz to co wpłaciłeś (przy założeniu nieśmiertelności) lecz to co wpłaciłeś za 40 lat może się okazać niewystarczające na paczkę papierosów.

    Odpowiedz
    1. prawo rynku says:

      Jeszcze jedna gra kwotami…. Zawsze miałem odwalone na temat oszczędzania mniej więcej oszczędzam 50% wypłaty (na starość) po 20latach mam ok 200.000tys praca w okolicach 20% powyżej najniższej… na tą chwilę zauważyłem pewną zależność to co odkładam miesięcznie nie wystarcza na (rewaloryzację utrzymania wartości tych 200tys kwotowo rośnie ale zakupowo spada np mogłem za to kupić 5 samochodów teraz trudno kupić 4 (model i marka moje podstawowe) więc stałem się niewolnikiem odkładania…. teraz z tego co czytam najniższa ma iść w okolice 4tyś a więc to odkładanie trzeba będzie zwiększyć z 50% na jakieś 60-70% by utrzymać wartość 200tyś przeliczałem to na różne sposoby na ilość lat przeżycia (pomimo że nie było istotnych tąpnięć finansowych w gospodarce Polskiej) kiedyś 1000zł tyle wystarczało na życie i na mieszkanie (idąc na minimum) tak teraz czynsz poszedł w górę i życie teraz płacę 1500 (to minimum) a więc za 200tyś przeżyję po 1/3 krócej niż 6-7 lat temu a przy wprowadzeniu minimalnej 4000 to i życie podskoczy… a mi oszczędności znowu spowodują że 40lat odkładania (połowy wypłaty) wystarczy na 10lat życia … A jeszcze nie było kryzysu (od 1989roku) i coś mi się wydaje że te oszczędzanie skończy się jak z przykładem SKO (szkolną kasą oszczędności) odkładałem z dużym mozołem całe życie wręcz maniakalnie a gdy dożyje emerytury (wystarczy mi na czekoladę)

      Odpowiedz
    2. Krzysztof says:

      Witaj Prawo Rynku.
      Zgadza się nikt nie może zagwarantować wartości pieniądza za kilka kilkanaście lat. Dlatego jest tak niskie zaufanie społeczne do takich programów. Na zachodzie inwestując w duże indeksy giełdowe (S&P 500, Dow Jones) mamy pewność że wartość naszych pieniędzy będzie rosła. A w co będą inwestować nasze rodzime TFI nie wiemy do końca, więc ciężko będzie przewidzieć wartość pieniędzy z PPK za kilkanaście kilkadziesiąt lat. Pozdrawiam, Krzysztof.

      Odpowiedz
    3. prawo rynku says:

      Doprecyzuje…. Rozumiem że mam odkładać 25-40 lat uzbieram sobie strzelam 80tyś (wg kalkulatora) Ale na pytanie CZY WARTO? muszę wiedzieć ile będzie warte te 80tyś ZA 40 lat… (może się okazać że nominały będą wtedy w wartościach 100.000zł 200.000tyś 500.000zł 1.00.000.000zł (już jakie były). Czy to będzie odpowiednia wartość uzbieranego kapitału nie chodzi o cyfry, chodzi o pracę jaką włożyłem by się zabezpieczyć i co za nią dostałem.

      Odpowiedz
      1. Krzysztof says:

        Rozumiem i dziękuje za merytoryczną dyskusję. Nikt nie wie jaką siłę nabywczą będzie miała dana kwota za kilkadziesiąt lat. Tak jak to wspomniałeś było z SKO i innymi programami oszczędnościowymi. Dlatego to jest argument przeciw przystąpieniu do PPK.

        Odpowiedz
  3. spekulacje_na_ppk says:

    Dlatego warto wypłacać systematycznie z PPK.

    Tymbardziej, że wypłata nie jest tym samym co rezygnacja.

    Odpowiedz
    1. Krzysztof says:

      Jeśli fundusz wypracuje zysk to warto wypłacać. Jeśli fundusz wypracuje stratę to wypłacimy mniejszą kwotę niż wpłaciliśmy. Pozdrawiam, Krzysztof.

      Odpowiedz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.